Hyresrätt eller bostadsrätt?

Ens första bostadsköp är bland de största beslut man tar. Det är stora summor pengar man ska lägga ut, och för majoriteten av oss är det första gången man behöver ta ett större lån (bortsett från ev CSN, men bostadsköpet är av en helt annan kaliber). Speciellt om man bor i en större stad i Sverige så är det väldigt stora summor pengar som kommer behöva läggas ut.

Generellt sett kan man säga för likvärdiga lägenheter att en hyresrätt har en högre hyra, medan en bostadsrätt ger dig en lägre hyra, men en stor insats i form av pengar behöver läggas ut, som i de flesta fall behöver finansieras med lån.

Låt oss säga att du köper en bostadsrätt. Bortsett från driften av lägenheten (el, internet mm beroende på vad som ingår i hyran) så är det tre utgiftsposter som kommer behöva betalas varje månad:

- Hyra

- Ränta på lån

- Amortering av lån

Av dessa tre så tänker jag jämföra Hyra+Ränta för bostadsrätt mot Hyra på hyresrätt. Dessa två betalas varje månad som rena utgifter och binder inte kapital i något som kan anses som en investering. Varje krona du amorterar blir en liten andel av lägenheten som blir DIN istället för bankens. Därav ser jag den snarare som ett "tvångssparande" (som du inte kan istället lägga i aktier, sparkonto osv) istället för en utgift. Motsvarande utgift finns inte för en hyresrätt, därav vill jag inte jämföra det.

För att ta mig själv som exempel så har jag en hyra på ca 8000kr/mån. För att ha samma eller lägre utgifter för en framtida bostadsrätt så behöver Hyra+Ränta för bostadsrätten vara lägre eller max lika stor som för min nuvarande hyresrätt.

Jag kollar lite exempel på Hemnet och tar låneexempel för lite intressanta lägenheter. Jag kör mina exempel på lån hos SSAB. 

En trevlig lägenhet jag är nyfiken på kostar 3 miljoner kronor och har 3500 kr/mån i hyra. Mina rena utgifter för denna lägenhet skulle bli 3500 kr (hyra) + 2589 kr (ränta efter skatteavdrag) = 6089 kr/mån. Alltså nästan 2000 kr/mån lägre än den hyresrätt jag bor i nu. Till skillnad från min nuvarande hyresrätt så måste jag vara beredd på att betala 450 000 kr i insats, samt amortera 4250 kr/mån. Så pengar ut från kontot kommer bli mer än vad jag betalar idag. Följer jag exemplet ovan så vet jag dock att varje månad blir 4250 kr/mån sparat i min lägenhet. För varje månad blir lånet aningen lägre och räntan minskar långsamt nedåt. 

För att dra det till extremen så kan jag räkna fram att med en lägenhetskostnad på 5,5 miljoner och samma hyra (3500 kr/mån) så kommer jag hamna på samma rena utgifter (8000kr/mån) som jag har på nuvarande hyresrätt. 

Jag tycker att bostadsrätt i nästan alla fall, förutsatt att man kan säga ja till följande punkter:

- Kan du tänka dig att bo kvar under en lägre tid i denna lägenhet utan att flytta? 

Bostadspriserna kan gå upp och ned på kort sikt, men långsiktigt har bostadspriserna ökat stadigt. Du kan göra stora förluster på att köpa en bostad på en topp och sedan vilja flytta därifrån några månader senare när vi är i en bostadsdipp. Så länge du bor kvar och trivs så spelar det egentligen ingen större roll om bostadens potentiella värde gått ner 5-10%.

- Har du råd och kan tänka dig lägga ut stora summor pengar på insatsen?

Insatsen är långt från gratis, och detta är pengar du annars hade kunnat spara på tex börsen. 

- Har du så mycket utrymme i din budget att du skulle ha råd att bo kvar i bostadsrätten även om du tex skulle tillfälligt bli av med ditt jobb, eller något annat oförutsägbart som ger din ekonomi stryk?

Om du ärligt kan svara ja på dessa punkter så hade jag alltid föredragit bostadsrätt framför hyresrätt. 

Speciellt om du bor och trivs på en mindre ort med lägre bostadspriser är svaret ännu mer givet.
På Hemnet ser jag lägenheter från den lilla ort jag kommer från. Hyresrätterna vet jag har ungefärliga samma priser som där jag bor nu. Däremot kan du köpa idag en motsvarande lika stor lägenhet som jag bor i idag, fast för ca 250 000. Hyran är på 2800 kr/mån. För denna bostad krävs en insats på 37500 kr och en ränta på 216 kr/mån. Sammanlagt är det alltså ca 5000 kr/mån billigare att bo i bostadsrätt jämfört med att bo i hyresrätt. Använd denna besparing för att betala av lägenheten på mindre än 4 år, sen kan du bo där lånefritt till en låg kostnad så länge du vill.

"Men om det nu är så jävla bra i bostadsrätt, varför bor du själv i hyresrätt då??"

Det är en bra fråga. Det korta svaret är att jag har skrivit på för en bostadsrätt som håller på att byggas. Tanken var att jag skulle vänta 3 år på att denna lägenhet skulle vara inflyttningsbar. Jag anser det vara riskfullt att köpa en bostadsrätt som jag kommer behöva sälja inom 3 år, så då föredrar jag att betala extra för en hyresrätt fram tills den dagen jag har mina nya nycklar i handen. Längtar dit, men det är bara att bita ihop..

Simma lugnt!
/Smackie

Vilken vecka! Vilket år!

Vilket uppstuds vi sett denna vecka. Vilket intressant år vi sett 2020.

Vi pratar om en börs som gick upp i princip konstant sina första två månader, för att sedan sjunka som en sten med ca 33% på bara en månad. Sedan ett krafttag uppåt sedan dess, för att nu i början på juni i princip vara tillbaka på +/- 0 (-3% ungefär för att vara mer precis).

Det var väldigt tufft att sitta under slutet på februari/början på mars och se ens sparpengar totalt krossas. Trots min intalade strategi var det jobbigt att hålla mig borta från säljknappen. Man kände sig som en kapten på ett sjunkande skepp som envist intalade sig själv att hålet i skrovet kommer lagas om jag bara håller mig borta från att fly med livbåtarna.

Det är ingen som kunnat förutse exakt att det skulle bli som det blev, varesig uppgången eller nedgången. Det okända Corona gav oss en helt ny spelplan med regler vi ännu inte kände till.

Det jag vet med facit i hand fram till idag är att min portfölj ligger idag några kronor mer plus idag än den gjorde i början på året, trots att börsen fortfarande är ca 3% minus. Detta har jag att tacka att jag lyckades hålla is i magen och köpa på mig fler aktier i flera av mina bolag som backade mycket. Även om flera aktier ligger på minus fortfarande så har de enskilda aktier som köptes under dippen fått en väldigt stor värdeutveckling, och snittinköpskurserna på dessa aktier är påtagligt lägre än vad de var inför dippen. 

Börsen betedde sig som den gjorde av många anledningar, men att Corona är en av faktorerna är jag helt säker på. Rädslan för det okända i Corona fick börsen att sjunka som en sten. Idag ser vi minskningar av sjukdomen i många länder, och ett efter ett öppnar länderna upp. Detta ger hopp, vilket får börsen att stiga kraftigt, trots att de flesta av oss inser att väldigt tråkiga rapporter väntar oss de närmaste kvartalen. Börsen avspeglar till stor del vårt hopp om framtiden och idag är den väldigt ljus.

Det må komma fler dagar, kanske närmare än vad man kan tro, när framtidshoppen minskar igen och börsen faller återigen som en sten. Jag vet inte när det sker, men en sak vet jag säkert: Jag har valt ut företag jag tror kan överleva genom kriser, och när den dagen kommer vill jag återigen snitta ner inköpspriserna på mina aktier. Börsen är en sorts twist på Robin Hood som tar pengar från de otåliga och ger till de tålmodiga.

Simma lugnt!
/Smackie